Mai putin de 2% din cele 4,6 milioane de clienti persoane fizice ai BCR aveau un credit ipotecar sau un credit de nevoi personale garantat cu ipoteca in august 2009, adica circa 86
.000, in timp ce clientii cu credite de consum fara garantii reprezentau circa 15% din portofoliu (711.000), potrivit datelor publicate de actionarul majoritar Erste Group. Rezulta un total de 797.000 de contracte de credit, respectiv 17% din numarul de clienti. Pentru 2008, austriecii raportau 48.000 de credite pentru locuinte in Romania. Rezulta ca marea majoritate a clientilor de retail ai bancii achizitioneaza produse de economisire sau carduri. De altfel, in mod traditional divizia de retail a BCR a inregistrat un volum al depozitelor atrase mai mare decat soldul creditelor acordate. Totusi, la nivelul intregii piete populatia se afla in pozitia de debitor net, depozitele insumand circa 97% din totalul creditelor in sold. In cazul BCR situatia este asemanatoare celei de la Ceska Sporitelna, cea mai mare banca detinuta de Erste in regiune, unde clientii cu credite ipotecare au o pondere de 2,1% din total, in timp ce clientii cu credite de consum negarantate reprezinta 16,3% din portofoliu. In aceste conditii, grupul austriac se asteapta sa beneficieze in viitor de oportunitatile de a folosi baza de clienti cu produse din categoria pasivelor pentru a le vinde si credite. Teoretic, clientii care pastreaza de mai mult timp economii in banca ar putea obtine conditii mai bune de creditare la nivelul avansului sau al nivelului de dobanda, avand un profil de risc mai bun. Pe langa faptul ca numarul creditelor acordate este foarte mic pentru nivelul portofoliului, valoarea sumelor imprumutate ramane redusa. De exemplu, valoarea medie a unui credit ipotecar este de 26.000 de euro, in timp ce un credit pentru nevoi personale garantat cu ipoteca insumeaza, in medie, 32.000 de euro. La creditele de consum fara garantii clientii imprumuta 3.000 de euro in medie. In Cehia, la Ceska Sporitelna, valoarea medie a unui credit ipotecar este de 48.000 de euro, iar cea a unui credit de nevoi personale cu ipoteca de 21.000 de euro. In Romania, multe credite pentru nevoi nespecificate sunt de fapt achizitionate pentru cumpararea unei locuinte ca urmare a conditiilor mai avantajoase. La sfarsitul trimestrului III din 2009, BCR a raportat un portofoliu de credite de retail de 5,3 mld. euro (incluzand imprumuturi pentru afaceri micro), din care 54% reprezentau credite de consum negarantate, iar restul credite garantate cu ipoteca. Erste considera ca valoarea medie redusa a creditelor ipotecare este consecinta stadiului timpuriu de dezvoltare al pietei, precum si a abordarii prudente in managementul riscului aplicat de bancile din grup. Astfel, BCR a acordat credite imobiliare reprezentand in jurul a 50% din valoarea proprietatilor achizitionate de clienti. Austriecii cred ca pot mari volumul creditelor acordate pe seama bazei de clienti existente. Incepand din toamna trecuta, BCR a adoptat o strategie care implica un tratament preferential pentru clientii care au un istoric bun cu banca. Asemenea si altor institutii de credit, BCR acorda cu mai multa usurinta credite clientilor care isi incaseaza salariul intr-un cont curent deschis la banca.
Autor: