S_fin  :: Clientii bancilor merg la scoala :: (253 afişări)

Publicat de Marius Serban  la Marţi, 30 Octombrie 2007 - 07:22 AM

In perioada 2008-2012, se va derula un program national de educare a consumatorilor de servicii financiare. Un proiect finantat de Banca Mondiala si-a propus sa invete utilizatorii de servicii bancare despre riscurile aferente produselor financiare si cum sa le utilizeze eficient Programul va avea acoperire nationala si va implica, pe langa banci, si institutiile publice.
Gradul de penetrare a serviciilor financiare este inca modest in Romania comparativ cu alte tari din UE, dar sectorul bancar se dezvolta destul de rapid. In plus, perspectivele pentru perioada urmatoare sunt mai mult decat optimiste, daca avem in vedere tendinta de reducere a dobanzilor, continuarea ritmului de crestere economica si concurenta sporita dintre banci, dar si majorarile salariale pe care le va aduce convergenta la UE, se arata intr-un raport realizat de grupul de lucru din cadrul Programului de modernizare a sectorului financiar (Special Projects Initiative - SPI). Acesta este un proiect sprijinit de Banca Mondiala, in cadrul unui parteneriat public-privat din care fac parte BNR, Asociatia Romana a Bancilor (ARB), Ministerul Economiei si Finantelor si Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC).

Riscurile existente
Unul dintre obiectivele grupului SPI este de a promova educarea financiara a populatiei deoarece, odata cu expansiunea sectorului bancar, creste riscul ca dinamica rapida a creditarii sa conduca la cazuri de supraindatorare sau utilizare iresponsabila a imprumuturilor. Iar acest risc este accentuat de faptul ca perioada lunga de tranzitie a creat un apetit de consum puternic din partea clientelei, care lasa putin loc unei planificari financiare sanatoase a bugetului familial.
In plus, pe masura ce institutiile financiare isi extind prezenta in Romania, ele incep sa ofere produse si servicii cu un grad crescut de sofisticare, despre care publicul stie foarte putin. De exemplu, bancile ofera credite in valuta la scara larga, mai nou si in monede exotice, cu toate ca un numar restrans de persoane e familiarizat cu riscurile valutare asociate. Un alt caz il reprezinta proliferarea creditelor imobiliare cu dobanzi mici in primul an, fara ca mecanismul de ajustare a dobanzilor sa fie suficient de bine prezentat publicului.
Nu doar clientii bancilor sunt afectati de lipsa de cunostinte financiare, ci si persoanele care investesc la fondurile mutuale, care nu cunosc intotdeauna riscurile la care se expun. In plus, odata cu aparitia sistemului de pensii private obligatorii, promovarea unei campanii de educare a consumatorilor devine tot mai mult necesara.

Strategia de educare
Grupul de lucru din cadrul SPI a definitivat o propunere pentru un plan strategic, care urmeaza sa fie implementat in cooperare cu BNR, ANPC, ARB si Ministerul Economiei si Finantelor. Programul se va derula in perioada 2008-2012, urmand sa implice si asociatii neguvernamentale de consumatori, asociatii patronale din domeniul financiar-bancar, societati de asigurare si de leasing, dar si institutii precum Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare, Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private sau Ministerul Educatiei. „Pe 22 noiembrie va fi semnat protocolul national, prin care incercam sa obtinem un angajament din partea institutiilor publice si financiare pentru a implementa strategia nationala. Iar pana la sfarsitul anului vom incheia un memorandum care va stabili clar calendarul si masurile ce vor fi derulate”, spune Oana Nedelescu, director la SPI. Finantarea acestor actiuni s-ar putea face prin contributiile institutiilor financiare, prin plata unor sume de la bugetul public pe proiecte speciale, dar si prin atragerea de fonduri europene.
Pe termen lung, strategia are ca obiectiv cresterea capacitatii populatiei de a lua decizii financiare fundamentate, astfel incat sa se reduca gradul de supraindatorare si sa creasca nivelul general de utilizare a serviciilor financiare in conditii de risc mai scazute. Cu toate ca majoritatea masurilor luate vor viza marea masa de clienti existenti sau potentiali ai institutiilor financiare, vor exista si programe specifice dedicate debitorilor aflati in dificultate financiara, tinerilor, clientilor care isi cumpara prima locuinta, utilizatorilor de carduri sau persoanelor cu venituri reduse.

Masurile propuse
Strategia va avea trei componente: una de instruire, alta de informare si cea de-a treia de consiliere. Conform proiectului actual, partea de instruire va consta intr-o propunere de modificare a curiculei scolare, astfel incat sa fie incluse elemente financiare la orele de matematica si economie. In acest scop, institutiile financiare ar urma sa asigure pregatirea necesara cadrelor didactice. Populatia adulta va fi abordata prin seminarii speciale, care se pot desfasura la locul de munca. In Statele Unite, de exemplu, exista programe speciale de acest fel destinate persoanelor susceptibile ca ar fi utilizat incorect creditele.
In zona de consiliere, strategia prevede dezvoltarea unor sectiuni cu tabele comparative pentru produsele financiare pe site-urile institutiilor financiare. In plus, in termen de 3 ani se doreste infiintarea la ANPC a unei linii telefonice dedicate reclamatiilor ce vizeaza sectorul financiar si dezvoltarea, in colaborare cu asociatiile consumatorilor, a unor programe speciale, unde persoanele aflate in dificultate financiara pot beneficia de sprijin. Institutiile financiare ar putea intocmi chiar un fel de certificat de garantie pentru produsele vandute, in care bancile precizeaza de ce produsul sau serviciul respectiv este considerat potrivit pentru consumatorul respectiv.
Componenta de informare va include in principal o campanie media la nivel national, care va sublinia importanta de a detine un cont curent si de a economisi, rolul si riscurile creditelor, avantajele cardurilor si drepturile consumatorilor. In paralel, vor fi tiparite brosuri si ghiduri pe diverse teme financiare, care vor fi distribuite prin intermediul institutiilor financiare.
In plus, mediul electronic va fi exploatat la maximum pentru a disemina informatia catre consumatori. Banca centrala ar putea prezenta pe site-ul propriu un glosar de termeni economici si o sectiune de stiri economice, intr-un limbaj simplu, destinat omului obisnuit. In schimb, ARB ar urma sa prezinte online tabele comparative cu tarifele si comisioanele produselor bancare oferite de diferite banci, formulele matematice dupa care se calculeaza dobanzile, o biblioteca virtuala, precum si materiale educationale despre serviciile bancare de baza. Biroul de Credit ar putea avea o contributie importanta la prevenirea cazurilor de supraindatorare prin explicarea riscurilor pe care le presupun creditele. In plus, redactarea unor materiale despre importanta mentinerii unui istoric bun al relatiilor cu banca ar putea convinge clientii sa nu se aventureze in contractarea de credite daca nu cred ca-si pot permite rambursarea ratelor. Nu in ultimul rand, strategia urmareste crearea unor site-uri educationale, dupa modelul celor din Occident, care sa concentreze toate informatiile furnizate de diversele institutii implicate in proiect.