19 Sep 2018 - 22:23       

 
Parteneri 



 

 

 



* Prima pagină * Căutare * Contact *


Stire tematica: protectia consumatorului

Ziarul Financiar : Sansa clientilor buni platnici de a scapa din captivitatea bancilor si de a strapunge o piata financiara scumpa. Ar fi practic precum o majorare salariala

luni 24 august 2015
Autor: Cristian Hostiuc 23
.08.2015 Persoanele fizice, adica clientii de retail ai bancilor, bune platnice, sunt prizoniere unei piete scumpe, cel putin pentru creditele de consum. Daca la creditele imobiliare piata a devenit ieftina, cu dobanzi destul de reduse gratie programului ?Prima Casa? si a scaderii Roborului, indicele de referinta pentru imprumuturi, la creditele de consum situatia este la polul opus.    Stiind ca persoanele fizice nu pot pleca asa de usor dintr-un credit si la o alta banca care ar avea o oferta mai buna, bancherii tin marjele sus astfel incat sa le rezulte un cost care sa acopere cel putin partial creditele neperformante sau marjele reduse de pe segmentul corporate, acolo unde firmele pot pleca de la o banca la alta peste noapte. Pana la urma, orice companie sau banca vrea sa aiba clienti ?captivi?, care sa nu aiba posibilitatea de alternative si sa plateasca factura regulat, fara alte pretentii. si nu este nimic gresit in asta.    La fel procedeaza si bancherii. stiind ca nu exista alternativa mai ieftina pe piata intrucat nicio banca nu are interes sa revolutioneze costul unui credit de consum, bancile joaca cartile cat mai bine. La creditele de consum marjele au ramas extrem de ridicate - 8-12 puncte peste Robor -, in timp ce la cardurile de credit dobanzile se situeaza intre 18-25%.    Pe piata exista alternative pentru credite de consum, dar mult mai scumpe. Sunt IFN-uri (cum ar fi Provident sau Credite Rapide) care acorda astfel de imprumuturi, dar dobanzile pot ajunge si la 60-90% pe an, produsul fiind impachetat pe termen scurt.    Chiar daca ti-ai platit rata la zi fara niciun incident major nicio banca nu-ti reduce marja de plata peste indicatorul de referinta. Nu are niciun interes si nici presiune. Cel putin un milion de clienti platesc acest pret al captivitatii. Ar vrea sa iasa din aceasta incercuire, dar nu au unde sa se duca pentru ca toate bancile au acelasi model. Tot ce pot sa faca este sa ramburseze cat mai repede imprumuturile, dar nu acesta este interesul. in orice moment ai nevoie de niste bani, pentru urgente.    In criza, in America, era aceeasi situatie. Pentru ca nu se pot misca atat de usor de la o banca la alta, in functie de pretul unui credit, americanii s-au gandit la alternative. Asa au aparut platformele ?peer-to-peer lending?. Ironic, cei care au venit cu aceste produse, care unesc investitorii care vor sa dea bani cu imprumut cu cei care vor sa ia credite sarind sistemul bancar, sunt bancheri, care au lucrat la bancile mari americane si pe care chiar le-au condus, lasand in urma dezastru in finantarea subprime.    Acesti investitori combina tehnologia, modelele de risc, cu finantarea. Cei care vor sa dea bani pot sa castige o dobanda mai mare ca la banca. Iar cei care vor sa ia imprumuturi pot sa primeasca bani la un pret mai scazut decat la banca. Este un fel de Google al industriei media sau Uber pe partea de taxi.    ZF Live. Fondatorii Lendrise Marketplace: Vom lansa o platforma de imprumuturi online. Tintim 1% din piata creditelor de consum     Acest model vrea sa vina si in Romania. Doi romani vor sa aduca din octombrie o platforma similara care sa ofere o alternativa la sistemul bancar si la IFN-uri. Modelul lor este de a gasi clienti pentru credite de consum, pana in 4-5.000 de euro, echivalent in lei, care sa aiba un istoric de plata in sistemul bancar bun, care sa fie corporatisti si care vor sa obtina imprumuturi pe termen scurt la un cost mai redus decat la banca, in special o alternativa la cardurile de credit. Dupa cum spunea unul dintre antreprenori, Ioan Cora, m-am dus la o banca locala, am vrut sa iau un credit de consum si nu mi-au dat pentru ca nu ma incadram. Nu conta faptul ca aveam un istoric de plata impecabil. Pentru clienti conteaza prea putin care este modelul de business al unei asemenea platforme de imprumut. Nu-l intereseaza cine ii da credit, poate sa fie un investitor american, european sau chiar roman. Ce este in spate este treaba celor care lanseaza platforma si cum isi manageriaza riscul de selectie a clientilor. Dupa cum spunea celalalt antreprenor, Marius Balaceanu, noi ne-am facut calculele si la piata actuala putem oferi un DAE (costul efectiv al creditului) de 6%. Neavand credite neperformante de recuperat si nici o infrastructura de acoperit, costul pe astfel de platforme poate fi mult mai redus decat la imprumuturile clasice acordate de banca.    Cei doi antreprenori romani, care opereaza din Silicon Valley, spun ca au discutat la Banca Nationala si ca pot lansa operatiunile din punct de vedere legal. Nu stiu daca astfel de platforme vor avea succes pe piata romaneasca si cum vor functiona, dar ea va constitui o alternativa pentru creditele de consum de la banca, acolo unde clientii buni platnici nu au posibilitatea de negociere si nici de reducere a costului.    Iar primii care ar trebui sa incurajeze astfel de platforme ar trebui sa fie Guvernul si BNR. Cu reducerea a costului creditului pentru populatie inseamna un venit disponibil care se duce in consum. Ar fi ca o majorare salariala.  

 


Autor:

 
 
Înregistrare | Autentificare | Parola

Ziarul personal  Interceptor   Universul padurii   Consumator online   Fundatia rel=   Editura rel=   Panorama rel=   foto zp  as info  consulat uruguay   buzu