S_fin  :: Creditul de consum trece de partea clientului :: (660 afişări)

Publicat de Marius Serban  la Marţi, 22 Ianuarie 2008 - 08:07 AM

Parlamentul European forteaza bancile romanesti sa-si trateze mai corect clientii Noua directiva europeana privind creditul de consum va conferi drepturi suplimentare solicitantilor de credite si isi propune sa faciliteze obtinerea de imprumuturi de la bancile din strainatate de catre populatie.

Parlamentul European a votat pe 16 ianuarie adoptarea unei noi directive privind creditul de consum. Comisia Europeana a inceput demersurile necesare pentru modernizarea cadrului legislativ din domeniul creditarii inca din 2002, ca reactie la lipsurile constatate.
Unul dintre punctele forte ale noii directive este ca forteaza formarea unei piete unice a creditului de consum in adevaratul sens al cuvantului. Imprumuturile contractate de populatie de la bancile situate in alte state membre reprezinta numai 1% din totalul creditelor pentru persoane fizice, fapt ce arata in mod clar ca piata interna nu functioneaza.

Eliminarea barierelor dintre tari
Bancile tind sa stabileasca subsidiare atunci cand vor sa ofere finantari populatiei pe pietele externe, in loc sa acorde credite transfrontaliere. Acest lucru afecteaza negativ consumatorii, deoarece nu pot beneficia de o oferta diversa si de preturile mai competitive din alte state. De exemplu, desi Romania a aderat la UE, romanii nu se pot imprumuta la bancile din alte tari pentru a lua credite mai ieftin. Conform Bancii Centrale Europene, dobanda anuala efectiva (DAE) la un credit de consum in euro este de 7% in Austria, 7,1% in Franta, 8,9% in Olanda sau 9,4% in Italia. Banci originare din aceste state functioneaza si in Romania - unde sectorul bancar este controlat de altfel de bancile straine -, dar ele ofera finantari mult mai scumpe pe piata locala, unde DAE porneste acum de la 12%, la cele mai bune oferte. Astfel, romanii s-ar putea imprumuta mai ieftin daca bancile din strainatate i-ar finanta, iar noua directiva doreste sa stimuleze tocmai acest fenomen.
Potrivit ultimului Eurobarometru, principalele obstacole care impiedica furnizarea de servicii financiare populatiei dintr-un alt stat membru sunt comunicarea intr-o limba straina si lipsa contactului personal. In plus, s-au identificat alte cinci piedici care tin direct de increderea consumatorilor si de calitatea informatiilor. Directiva va incerca sa elimine o parte din aceste bariere printr-un nivel armonizat de protectie a consumatorilor si printr-o mai buna informare.
In noul cadru legislativ, va fi mai usor pentru banci sa vanda produsele lor tuturor cetatenilor europeni. Noua directiva va permite economiei UE sa fructifice intreg potentialul pietei creditului de consum, estimat la 800 miliarde euro pe an. „In acest moment, a incerca sa compari diferite oferte de credit disponibile pe piata UE este ca si cum ai incerca sa compari mere cu pere“, afirma Meglena Kuneva, comisarul european pentru afaceri interne.

Informatii precise in reclame
Directiva stabileste informatiile standard care trebuie incluse in orice reclama ce contine informatii financiare despre credite. Astfel, bancile vor trebuie sa precizeze detalii despre rata dobanzii si despre orice alt cost inclus in oferta lor. Modul de calcul al DAE va fi si el armonizat, deoarece nu in toate statele membre acest indicator include aceleasi costuri. Consumatorii romani au motive de bucurie din acest punct de vedere, deoarece noua directiva va obliga bancile autohtone sa includa mai multe costuri in DAE. Pe viitor, ele vor lua in calculul costului total al creditului si comisionul de retragere de numerar, dar si cheltuielile aferente contului curent, care in ultima vreme au sporit simtitor.
Un alt drept important castigat de consumatori este ca ei vor putea renunta oricand la contract, in termen de 14 zile de la semnarea lui, fara sa invoce niciun motiv si fara sa suporte niciun fel de penalizari.
O prioritate a directivei este de a proteja consumatorii impotriva supraindatorarii. In acest sens, informatiile precontractuale oferite de finantatori vor permite clientilor sa ia decizia de a se imprumuta intr-o maniera responsabila, iar banca va fi obligata sa evalueze capacitatea de rambursare a solicitantului inainte de semnarea contractului.

Plata anticipata se ieftineste
Rambursarea anticipata reprezinta unul dintre aspectele care a necesitat cele mai multe dezbateri atunci cand noua directiva a fost intocmita, comunitatea financiara criticand destul de dur propunerile Comisiei Europene. Consumatorii au castigat in cele din urma, deoarece clientii vor avea dreptul sa plateasca datoria mai devreme, fiind totodata indreptatiti sa solicite o compensatie pentru costurile asociate, in situatii juste si obiective. Directiva stabileste modul in care aceste compensatii se determina si costul maxim pe care un client il poate suporta. Nivelul comisionului de rambursare anticipata nu va putea depasi 1% din suma ramasa de plata, daca perioada pana la scadenta finala este mai mare de un an. Iar daca acest termen este mai mic de un an, comisionul este plafonat la numai 0,5%. In plus, compensatia nu va putea depasi in niciun caz dobanda ramasa de plata pana la finele contractului. Totodata, rambursarea anticipata va putea fi efectuata in anumite situatii fara niciun cost, daca banca nu reuseste sa demonstreze ca plata imprumutului in avans ii cauzeaza pierderi. Aceste restrictii vor schimba radical situatia din Romania, unde rambursarea anticipata nu este nicidecum ieftina, iar in anumite cazuri am putea spune ca este chiar excesiva. La creditele de nevoi personale in lei, BCR percepe un comision de 2-3%, BRD - 3%, Raiffeisen Bank - 2,5%, iar UniCredit Tiriac Bank - 4%.
Aceste conditii se vor aplica imprumuturilor de pana la 75.000 euro, fata de numai 20.000 euro cat era inainte pragul maxim. Din nefericire pentru consumatorii romani, noul cadru legal nu se va aplica si in cazul creditelor imobiliare si ipotecare sau al creditelor de nevoi personale garantate cu ipoteca. In perioada urmatoare, directiva urmeaza sa fie agreata formal si de catre Consiliul UE si va intra in vigoare la 20 de zile de la data publicarii in Jurnalul Oficial. Statele membre vor avea apoi la dispozitie doi ani pentru a implementa directiva, termenul-limita fiind, asadar, primavara lui 2010.