Adevarul  :: Creditele de consum alimenteaza riscurile din sistemul bancar  :: (262 afişări)

Publicat de la Miercuri, 05 Decembrie 2007 - 08:20 AM

Aceste imprumuturi reprezinta, in prezent, 78% din totalul creditelor pentru populatie Apetitul romanilor pentru achizitia de bunuri de larg consum pe credit continua sa afecteze stabilitatea sistemului bancar autohton. La aceasta contribuie si evaluarea deficitara a riscurilor si instabilitatilor de pe pietele valutare, de catre persoanele care se imprumuta. Pericolul instabilitatii din mediul bancar isi poate gasi rezolvarea incepand cu 1 ianuarie 2008.


Structura actuala a creditelor acordate populatiei continua sa genereze riscuri suplimentare, din cauza inclinatiei accentuate de indatorare pentru achizitionarea de bunuri de consum. Florin Georgescu, prim-viceguvernator al Bancii Nationale a Romaniei, considera ca riscurile sunt determinate in principal de doi factori.



Primul se refera la ponderea ridicata, de 78% a creditelor de consum in totalul imprumuturilor pentru populatie, iar cel de-al doilea la deprecierea mai rapida a bunurilor achizitionate pe credit, comparativ cu perioada de amortizare a imprumutului.


In opinia analistului Bogdan Baltazar, riscurile sunt determinate, in primul rand, de o analiza si o evaluare incorecte a riscurilor specifice. „De exemplu, cei care se imprumuta intr-o moneda, alta decat cea in care isi incaseaza veniturile salariale, se expun unui risc suplimentar, fiind afectati direct de evolutia cursului de schimb.


Amenintarea este cu atat mai mare cu cat peste jumatate din totalul creditelor acordate sunt in valuta." Analistul a mai precizat pentru „Adevarul", faptul ca relaxarea normelor de creditare de catre banca centrala este, de asemenea, in masura sa alimenteze riscurile la nivel de sistem.


Argumentul principal al lui Baltazar este ca un grad de indatorare de 70% poate fi un factor de risc, mai ales ca in Romania avem de-a face cu salarii mici. Referitor la ponderea ridicata a creditelor de consum, Baltazar confirma opinia prim-viceguvernatorului si adauga faptul ca, spre deosebire de un credit pentru companii, a carui simpla utilizare poate genera venituri, unul de consum presupune costuri suplimentare si de intretinere.


Analistul este de parere ca, odata cu adoptarea reglementarilor BASEL II, preconizata sa aiba loc la 1 ianuarie 2008, dezvoltarea creditului de consum va fi usor franata. In plus, pentru ca analizarea dosarelor de credit se va face dupa criterii mai exigente, o parte a riscurilor se vor diminua. Conform datelor disponibile in raportul asupra Comportamentului financiar al populatiei, restantele romanilor s-au ridicat, la sfarsitul lunii septembrie, la valoarea de 989 milioane de lei, reprezentand aproximativ 1% din valoarea creditelor curente.


Doar 14% din IMM-uri se imprumuta la banca


Potrivit surselor din piata bancara, nivelul asa-numitelor credite indoielnice a fost de 0.28% din totalul imprumuturilor in luna septembrie.


In ultima perioada, bancile si-au orientat tot mai mult ofertele spre segmentul IMM-urilor si al marilor companii, mai ales ca piata de retail se apropie de saturare. Potentialul de crestere pe acest segment este foarte mare, tinand cont ca doar 14% din IMM-uri si companii apeleaza la un credit. „Finantarile pentru IMM-uri reprezentau, in septembrie 2007, 63% din totalul creditelor acordate companiilor.


Daca riscul creditarii va creste si conditiile de lichiditate de pe plan international vor fi mai restrictive, este posibil ca aceasta tendinta sa se modereze", a explicat Florin Georgescu. La mijlocul lui 2007, volumul creditelor acordate firmelor de talie mica si mijlocie a fost cu 34% mai mare fata de anul precedent.
Oficialul BNR a explicat ca majorarea se datoreaza, in principal, cresterii numarului de agenti economici care se imprumuta, si nu majorarii sumelor imprumutate.


Finantare slaba si pentru marile companii


Statisticile bancii centrale arata ca aproape jumatate din imprumuturile contractate de IMM-uri sunt credite de trezorerie (n.red.: destinate acoperirii datoriilor catre bugetul de stat). O treime revine finantarilor pentru investitii in echipamente, in timp ce imprumuturile imobiliare reprezinta aproximativ 10% din total.
Florin Georgescu spune ca finantarea se mentine la cote reduse si pentru marile companii.


Astfel, la mijlocul anului, creditele reprezentau doar 8% din pasivul companiilor. In medie, 14% din totalul firmelor mari s-au imprumutat de la o banca. Cea mai mare parte a corporatiilor se bucura de o sustinere financiara din partea companiilor-mama, care se imprumuta in afara tarii, acolo unde marjele de profit si dobanzile sunt mai mici. Statisticile BNR arata ca aproximativ 50% din totalul creditelor pentru companii provin din afara tarii.